看病花的钱，按实际医疗费用报销
重点看- 免赔额
- 报销比例
- 续保条件（是否保证续保及年限）
- 既往症免责
保险
保障型：出事时赔钱
重点看保额、保障范围、保障期限与免责，不看“收益”。
确诊约定重疾后一次性给付，弥补收入损失
重点看- 保额
- 病种定义与赔付条件
- 等待期
- 保障期限（定期 / 终身）
家庭经济支柱身故时，给家人留下一笔钱
重点看- 保额与房贷、抚养责任是否匹配
- 保障期限
- 健康告知
- 免责条款
意外身故、伤残与意外医疗
重点看- 意外的定义
- 伤残等级赔付比例
- 职业类别限制
- 免责（高风险运动等）
长期储蓄 / 养老型：锁定资金换确定性
重点看保证现金价值、缴费年限、回本年份与真实 IRR；演示利益不是承诺。
年金险现金价值 · 回本 · IRR
在约定时间按年 / 按月领取，用于教育金或养老
- 领取时间与金额是否保证
- 现金价值与回本年份
- 缴费期内退保损失
增额终身寿险现金价值 · 回本 · IRR
现金价值按合同逐年增长，可减保取用
- 保证现金价值表（不是演示利益）
- 减保规则与上限
- 回本年份
商业养老保险现金价值 · 回本 · IRR
专门用于养老积累，领取年龄有限制
- 领取条件
- 保证利率与浮动收益部分
- 提前领取 / 退保规则
合成示例 用构造的储蓄产品演示怎么读现金价值表、IRR 与退保损失（不对应任何真实保险公司或产品）：
预定利率上限的变化
| 生效日 | 上限 | 说明 |
|---|---|---|
| 2025-09-01 | 2.0% | 普通型人身保险预定利率上限下调至 2.0%，并建立与市场利率挂钩的动态调整机制 |
| 2024-09-01 | 2.5% | 普通型人身保险预定利率上限下调至 2.5% |
| 2023-08-01 | 3.0% | 普通型人身保险预定利率上限由 3.5% 下调至 3.0% |
本站据监管公开信息整理，截至 2025 年 9 月；之后的调整以国家金融监督管理总局与中国保险行业协会公告为准。预定利率调整只影响之后销售的产品，已生效保单的预定利率不变。
工具
风险提醒
- 高 退保损失：储蓄型保险前几年退保，拿回的现金价值通常明显低于已交保费
- 高 长期资金锁定：缴费期与回本期往往长达 5–10 年以上，期间急用钱只能减保、贷款或退保
- 中 非保证收益：演示利益（分红、万能结算利率）不是承诺，实际可能更低
- 中 医疗险续保条件：“可续保”不等于“保证续保”，产品停售或健康变化可能无法续保
- 中 等待期：等待期内出险通常不赔或只退保费
- 中 免责条款：既往症、特定疾病与高风险行为可能不在保障范围内
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